- Un virement international en euros vers la zone SEPA (36 pays) coûte le même prix qu'un virement national, part en un jour ouvré, ou en instantané si la banque le propose.
- Hors de la zone SEPA, le virement passe par SWIFT : code BIC, banques correspondantes, frais SHA, OUR ou BEN.
- Le coût d'un virement SWIFT additionne frais d'émission, frais d'intermédiaires, frais de réception et marge de change.
- Les plafonds sont fixés par chaque banque ; un virement bloqué vient le plus souvent d'une coordonnée fausse ou d'un contrôle.
Virement international : SEPA ou SWIFT, deux circuits
Tout dépend de la destination et de la monnaie. Le circuit SEPA couvre les paiements en euros entre les pays de la zone, dont l'Union européenne, le Royaume-Uni, la Suisse, la Norvège, l'Islande, le Liechtenstein et Monaco. Tout le reste passe par SWIFT.
| Critère | Virement SEPA | Virement SWIFT |
|---|---|---|
| Destination | Pays de la zone SEPA (36 pays) | Tous les autres pays, et toute devise autre que l'euro |
| Monnaie | Euro uniquement | Euro, dollar, livre et toutes les devises échangées |
| Identifiant du bénéficiaire | IBAN, le BIC n'étant plus exigé | IBAN ou numéro de compte, avec le code BIC de sa banque |
| Répartition des frais | Partagée (SHA) d'office | SHA, OUR ou BEN au choix |
| Délai | Un jour ouvré, ou quelques secondes en instantané | De un à plusieurs jours ouvrés |
| Prix | Même prix qu'un virement national | Frais d'émission, frais d'intermédiaires, marge de change |
Ce que change le virement instantané
Un virement instantané en euros arrive en quelques secondes, à toute heure et tous les jours. La règle européenne récente oblige les banques de la zone euro à le proposer, à un prix qui ne dépasse pas celui d'un virement ordinaire. Chaque banque garde son propre plafond, et vérifie désormais que le nom du bénéficiaire correspond à l'IBAN.
Les pays couverts par la zone SEPA
La liste officielle compte 36 pays. Un virement vers l'un d'eux n'est pas un virement international au sens du prix : la banque ne peut pas le facturer plus qu'un virement national, et le bénéficiaire n'a besoin que de son IBAN.
Faire un virement international : IBAN, BIC et références
L'IBAN, identifiant de compte
L'IBAN commence par le code du pays et deux chiffres de contrôle, suivis de l'identifiant national du compte. Sa longueur varie d'un pays à l'autre : 27 caractères pour la France. Une seule erreur de caractère suffit à faire rejeter le virement.
Le code BIC, identifiant de banque
Le BIC, ou code SWIFT, identifie la banque du bénéficiaire sur 8 ou 11 caractères. Il est utile dès que le virement international sort de la zone SEPA : sans lui, les banques intermédiaires ne savent pas où acheminer les fonds.
Les pays sans IBAN
Plusieurs pays, dont les États-Unis, n'utilisent pas l'IBAN et demandent un numéro de compte et des codes locaux. Le cas américain est détaillé dans le guide sur l'envoi d'argent aux États-Unis.
- Nom complet du bénéficiaire, écrit comme sur son compte.
- Adresse du bénéficiaire, parfois réclamée hors de la zone SEPA.
- IBAN, ou numéro de compte et code local.
- BIC de la banque, et son nom si possible.
- Devise du compte à créditer, et motif de l'opération.
Frais d'un virement international : SHA, OUR et BEN
En virement SWIFT, l'ordre précise qui supporte les frais. Le choix change le montant exact qui arrive chez le bénéficiaire, donc le prix réel de l'opération.
| Option | Qui paie quoi | Effet pour le bénéficiaire |
|---|---|---|
| SHA (partagé) | L'émetteur règle sa banque, le bénéficiaire règle la sienne et les intermédiaires éventuels | Reçoit un montant parfois un peu inférieur |
| OUR (émetteur) | L'émetteur règle tous les frais | Reçoit en principe la somme entière |
| BEN (bénéficiaire) | Le bénéficiaire règle tous les frais | Reçoit le montant réduit, option souvent refusée |
Pour un virement SEPA en euros, la répartition SHA s'applique d'office. Le choix entre SHA, OUR et BEN ne concerne que le virement SWIFT.
Pour qu'une somme exacte arrive, par exemple 1 000 euros pour solder une facture, l'option OUR est la plus sûre, mais elle fait monter les frais d'émission. Aucune option ne garantit l'absence de frais prélevés par une banque intermédiaire.
Combien coûte un virement international : trois montants chiffrés
Prenons un virement international SWIFT avec des frais supposés pour l'exercice : 18 euros d'émission, 12 euros prélevés par une banque intermédiaire, 8 euros de réception, et une marge de change de 1,5 % sur la somme convertie. Ce ne sont pas les tarifs d'une banque réelle.
| Montant | Frais fixes (38 euros) | Marge de 1,5 % | Coût total | Part du montant |
|---|---|---|---|---|
| 200 euros | 38 euros | 3 euros | 41 euros | 20,5 % |
| 1 000 euros | 38 euros | 15 euros | 53 euros | 5,3 % |
| 5 000 euros | 38 euros | 75 euros | 113 euros | 2,3 % |
| Même montant en euros dans la zone SEPA | 0 euro supposé | Aucune conversion | 0 euro | 0 % |
Quand la part fixe écrase le petit montant
Sur 200 euros, les frais fixes absorbent à eux seuls 19 % du virement. La marge de change, elle, croît avec la somme : elle domine les gros montants. Un envoi de 5 000 euros mérite donc de comparer les taux, un envoi de 200 euros les frais.
Banque traditionnelle, banque en ligne, néobanque
Chaque établissement publie ses conditions tarifaires, avec une ligne pour le virement international hors zone SEPA. Les banques traditionnelles facturent souvent des frais fixes, les néobanques plutôt un forfait ou une marge. Comparez sur le montant reçu, calculé avec le convertisseur de devises.
Délai d'un virement : de quelques secondes à plusieurs jours
| Type | Délai habituel | Ce qui l'allonge |
|---|---|---|
| SEPA instantané | Quelques secondes, à toute heure | Plafond dépassé, vérification du bénéficiaire |
| SEPA classique | Un jour ouvré après acceptation | Heure limite dépassée, week-end |
| SWIFT vers un pays à change libre | En général de un à trois jours ouvrés | Banques intermédiaires, décalage horaire, jours fériés |
| SWIFT vers un pays à monnaie encadrée | Souvent plus long | Contrôles supplémentaires, justificatifs demandés |
Chaque banque fixe une heure limite : un ordre passé après elle est traité le jour ouvré suivant. Un virement international passé le vendredi soir peut ainsi n'être crédité que le mardi, si le lundi est férié chez le bénéficiaire.
Montant maximum d'un virement vers l'étranger
Il n'existe pas de plafond légal unique pour un particulier. Chaque banque fixe ses limites par opération, par jour ou par mois, souvent plus basses en ligne qu'au guichet. Au-delà de certains montants, elle peut demander l'origine des fonds, sans seuil identique d'un établissement à l'autre.
- Demander à son conseiller le plafond de son contrat pour un virement vers l'étranger.
- Préparer les justificatifs d'une somme importante : facture, acte de vente, relevé.
- Ne pas fractionner un gros virement en petits montants pour passer sous un plafond : cela déclenche des alertes.
- Prévoir le relèvement du plafond avant l'échéance, pas le jour même.
Virement bloqué ou en attente : que faire
Les causes les plus fréquentes
- IBAN, BIC ou nom du bénéficiaire erroné ou incomplet.
- Informations manquantes : adresse, motif, justificatif.
- Contrôle de conformité de la banque émettrice, d'un intermédiaire ou de la banque de réception.
- Heure limite dépassée, compte du bénéficiaire clos ou limité.
Les démarches, dans l'ordre
- Relire le statut de l'ordre dans l'espace client et la date prévue.
- Contrôler chaque caractère de l'IBAN, du BIC et du nom saisis.
- Demander à la banque la référence de l'opération, parfois appelée UETR, qui permet de suivre le virement.
- Fournir sans attendre les justificatifs réclamés.
- Demander le rappel des fonds si une coordonnée est fausse : il n'aboutit pas toujours.
Si l'ordre a été donné à la suite d'un message pressant, d'un faux héritage ou d'une relation en ligne, appelez votre banque tout de suite : le rappel est plus probable dans les premières heures. Les scénarios sont décrits dans le guide du transfert d'argent.
Une autre voie que la banque pour un virement international
Les services en ligne et les réseaux d'envoi en espèces proposent un transfert sans passer par le réseau SWIFT classique, avec leurs propres frais et leur propre taux. À comparer au virement international de sa banque, sur le montant reçu.
- Le guide pour envoyer de l'argent à l'étranger compare ces voies pas à pas.
- Le guide du Maroc précise les contraintes du dirham, celui de la Tunisie celles du dinar.
Questions fréquentes
Quel est le coût d'un virement international ?
En euros dans la zone SEPA, le même prix qu'un virement national, souvent nul. Hors zone, il additionne frais d'émission, frais d'intermédiaires, frais de réception et marge de change : de l'ordre de quelques euros à plusieurs dizaines d'euros de frais fixes selon la banque.
Quel délai pour recevoir un virement international ?
Quelques secondes en SEPA instantané, un jour ouvré en SEPA classique, de un à plusieurs jours ouvrés en SWIFT. Une heure limite dépassée ou un contrôle de conformité allonge le délai.
Quelle banque choisir pour des virements internationaux ?
Aucune ne s'impose pour tous. Comparez les conditions tarifaires du virement hors zone SEPA, la marge de change affichée, le plafond, le suivi de l'opération et l'heure limite, sur le montant que vous envoyez d'habitude.
Quelle somme peut-on faire virer à l'étranger ?
Il n'y a pas de limite légale unique pour un particulier : c'est le plafond de sa banque qui joue, avec des justificatifs demandés au-delà de certains montants. Les espèces portées à travers une frontière suivent d'autres règles.
Un virement international gratuit existe-t-il ?
Oui en euros dans la zone SEPA, où beaucoup de banques n'appliquent aucun frais. Hors de la zone, « gratuit » désigne souvent l'absence de commission, avec un coût placé dans le taux de change.
Peut-on annuler un virement international ?
Seulement dans certains cas et rapidement. Après un virement international, une banque peut demander le rappel des fonds à la banque du bénéficiaire, mais celui-ci doit y consentir ; en cas de fraude, chaque heure compte.
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