Envoyer de l'argent à l'étranger : étapes et coût total

Envoyer de l'argent à l'étranger en six étapes

Quel que soit le canal, envoyer de l'argent à l'étranger suit la même séquence. Mieux vaut la parcourir dans l'ordre : la plupart des erreurs viennent d'un devis accepté trop vite ou de coordonnées recopiées de travers.

1. Fixer le montant que le bénéficiaire doit recevoir, et la monnaie dans laquelle il le veut.
2. Réunir les coordonnées : nom exact, IBAN et BIC, ou numéro de compte et code local, ou lieu de retrait.
3. Demander deux ou trois devis qui affichent le montant reçu, pas seulement les frais.
4. Relever l'heure limite de prise en compte de l'ordre et le délai annoncé.
5. Valider avec le bon motif et payer par virement, par carte ou en espèces selon le service.
6. Conserver le justificatif et transmettre au bénéficiaire la référence de suivi.

Comparer trois devis pour envoyer de l'argent à l'étranger

Voici trois offres imaginaires, avec des frais et des marges supposés : aucune ne reflète un tarif réel. L'offre 1 n'affiche aucun frais, l'offre 2 une petite commission, l'offre 3 des frais élevés mais une marge très basse.

Le point de bascule entre deux offres

Entre deux offres, le coût s'égalise quand frais et marges se compensent. Avec ces hypothèses, l'offre 2 devient plus chère que l'offre 3 à partir de 3 000 euros : 3 + 0,7 % × 3 000 = 24 euros, et 15 + 0,3 % × 3 000 = 24 euros. Sous 170 euros environ, l'offre « sans frais » redevient la moins chère.

Lire un devis ligne à ligne

• Montant débité : la somme réellement prélevée sur votre compte, frais compris.
• Taux appliqué : à comparer au taux de référence, par exemple celui de la BCE affiché sur l'accueil.
• Montant reçu : la somme créditée au bénéficiaire, dans sa monnaie.
• Frais du bénéficiaire : mention éventuelle de frais prélevés à l'arrivée.
• Délai : date d'arrivée prévue et heure limite pour passer l'ordre.

Envoyer de l'argent à l'étranger sans frais : ce que cela veut dire

La formule « envoyer de l'argent à l'étranger sans frais » recouvre deux situations très différentes. L'une est réelle mais limitée à une zone géographique ; l'autre déplace simplement le coût vers le taux de change.

Sans frais dans la zone SEPA

Pour un virement en euros vers un compte situé dans la zone SEPA, la banque ne peut pas facturer plus qu'un virement national, et beaucoup n'appliquent aucun frais. Le virement instantané existe quand les deux banques le proposent. Il n'y a pas de marge de change, puisqu'il n'y a pas de conversion.

Sans frais ailleurs : le taux fait le prix

Hors de la zone SEPA, ou avec conversion, « sans frais » désigne le plus souvent l'absence de commission. Le prestataire se paie alors sur le taux. Pour le vérifier, comparez le montant reçu avec celui que donne le convertisseur de devises au taux de référence.

• Quel taux est appliqué, et d'où vient le taux de référence cité ?
• Le montant reçu est-il garanti, ou peut-il baisser avec les frais d'une banque intermédiaire ?
• Le prix change-t-il selon le montant, le jour ou le mode de paiement (carte ou virement) ?

Les pièces à préparer pour envoyer de l'argent à l'étranger

Le nom du bénéficiaire doit correspondre à celui de sa pièce d'identité ou de son compte. Une différence d'orthographe suffit parfois à bloquer un retrait en espèces ou à faire rejeter un virement. Le détail du virement SWIFT est dans le guide du virement international.

Espèces, déclaration et comptes à l'étranger

Envoyer de l'argent à l'étranger par virement ne déclenche pas, en général, de formalité pour le particulier : la banque exécute l'ordre et applique ses propres contrôles. Les règles de déclaration visent surtout l'argent liquide qui franchit une frontière et les comptes détenus hors de France.

• Espèces : à partir de 10 000 euros en billets, ou l'équivalent en devises, portés en quittant ou en entrant en France, une déclaration à la douane est obligatoire.
• Comptes ouverts hors de France : leur existence se signale avec la déclaration de revenus.
• Sommes importantes : la banque ou le service peut demander l'origine des fonds, sans seuil unique.

Application, agence ou compte : où envoyer de l'argent à l'étranger

Depuis une application

Une application permet d'envoyer l'argent depuis son téléphone, avec une vérification d'identité à la première utilisation, puis des envois en quelques gestes. Elle affiche en général le montant reçu ; contrôlez tout de même l'heure limite et le délai.

En agence ou en point de service

Le guichet convient aux envois en espèces et à ceux qui n'ont pas d'application. Les frais d'envoi y sont parfois plus élevés qu'en ligne, mais l'échange en face à face rassure pour un premier envoi. Western Union, MoneyGram et Ria y sont présents dans de nombreux pays.

Les envois depuis le Maroc ou l'Algérie

Depuis le Maroc ou l'Algérie, un envoi suit d'autres règles : le dirham marocain et le dinar algérien ne sont pas librement convertibles, donc les sorties de devises sont encadrées et demandent des justificatifs. Renseignez-vous auprès de votre banque locale avant l'ordre.

Choisir selon la situation

• Petit montant et besoin immédiat : un service en ligne ou un envoi en espèces.
• Montant élevé : un virement bancaire ou un service en ligne à marge basse, comparés sur le montant reçu.
• Bénéficiaire sans compte : un réseau d'envoi en espèces.
• Destination précise : le guide dédié aux États-Unis, au Maroc ou à la Tunisie.

Pièges à éviter avant tout envoi

Un envoi à l'étranger est difficile à annuler, donc les fraudeurs le réclament vite. Cinq demandes doivent faire stopper l'opération :

• payer d'avance pour toucher un gain, un prêt ou un héritage ;
• virer à un « proche » qui a changé de numéro et ne peut pas appeler ;
• aider quelqu'un rencontré en ligne et jamais vu en personne ;
• rendre la différence après un chèque ou un virement reçu « par erreur » ;
• renvoyer à un tiers une somme arrivée sur votre compte, contre une commission.

Le panorama complet de ces scénarios figure dans le guide du transfert d'argent.